Compra de viviendas en efectivo: Sin hipoteca

Compra de pisos en efectivoEl 30% de la compra de viviendas se realiza en efectivo. Así lo indica un estudio del INE que muestra como la adquisición de inmuebles se realiza en un alto porcentaje sin hipoteca.

Hay que destacar que durante el año 2012 se firmaron 275.000 hipotecas de las casi 320.000 casas que se vendieron en España, según los datos del INE (Instituto Nacional de Estadística). Casi un 86% de la compra de viviendas se realizó con financiación por tanto.

Sin embargo, y pese al colapso del sector inmobiliario, que está lastrando la recaudación por IVA del Estado, en la actualidad, de cada diez ventas de inmuebles, tres se llevan a cabo con dinero al contado, sin necesidad de financiación.

La supresión de los incentivos fiscales por adquisición de vivienda desde el 1 de enero de 2013 y el cierre del grifo de la financiación, sobre todo para los pisos que no son considerados como edificios propiedad de la banca, ha provocado que el acceso a una hipoteca sea cada vez más caro e implique un mayor número de exigencias.

Así, el incremento de los pagos en efectivo para comprar un piso es una tendencia que se está generalizando en toda España, excepto en el País Vasco, donde la mayoría de las compraventas siguen haciéndose a través de una hipoteca.

Quiénes adquieren las viviendas al contado

Desde el inicio de la crisis, ha surgido un nuevo tipo de inversor inmobiliario, por lo general mayor de 55 años, que es capaz de abonar al contado el precio íntegro de un inmueble, sin tener que recurrir al banco para contratar una hipoteca. Los nuevos compradores de viviendas perciben la desconfianza en el sistema financiero y consideran que sus ahorros no están seguros del todo en el banco. Por ello, prefieren invertir en ladrillo, como valor refugio, en vez de en productos financieros, en Bolsa o en una cuenta a plazo fijo, donde los intereses son cada vez más bajos.

Estos pequeños inversores no poseen grandes fortunas, pero tienen liquidez suficiente para adquirir un piso sin hipotecarse. El tipo de inmueble por el que se interesan suele ser pequeño y antiguo, con precios muy rebajados, desde el 50% hasta el 70%. Además, no compran para especular o para residir en él, sino porque pretenden dejárselo en herencia a sus hijos o esperan obtener una rentabilidad, que ronda el 5% en la actualidad, a través de su alquiler. A su vez, tanto bancos como promotoras y particulares están haciendo un gran esfuerzo por ajustar los importes a la baja con el fin de captar a quienes están dispuestos a invertir de nuevo sus ahorros en el mercado inmobiliario.

Por qué es preferible comprar un piso al contado

Al pagar al contado, aunque el comprador no puede beneficiarse de ninguna desgravación fiscal (solo se aplica al formalizar una hipoteca), se ahorra dinero. No tener que constituir una hipoteca, ni pagar los intereses a lo largo del tiempo, compensa más que las posibles cantidades que podría deducirse de Hacienda, pues la desgravación fiscal no cubre el ahorro que supone el pago al contado.

Además, la comisión de apertura de la hipoteca, los intereses de las cuotas, el plazo fijado para amortizar el préstamo, los gastos de tasación, la contratación obligatoria de tarjetas de crédito y de seguros de vida y hogar por parte de la entidad, etc. elevan el coste total de la vivienda hasta en un 50%, con respecto a la compra al contado.

Contratar una hipoteca es una opción poco recomendable, debido al riesgo y los desequilibrios que existen hoy en día en el mercado financiero, a los altos intereses a los que se presta el capital y a las bajas rentabilidades que las entidades ofrecen por las inversiones.

Abonar una casa al contado ofrece más posibilidades para negociar con el vendedor y conseguir el inmueble a un importe adecuado, que puede suponer una rebaja sobre el precio de mercado entre el 15% y el 20%.

Hay que tener en cuenta las circunstancias del comprador y el vendedor para calcular la posible rebaja en el coste del piso. En la actualidad, el mercado inmobiliario se encuentra en una situación de necesidad: muchos de los que venden tienen urgencia por hacerlo y, en numerosas ocasiones, están dispuestos a una rebaja en el precio.

La vivienda se ha convertido en un activo considerado como valor refugio. En el futuro, las casas pueden bajar de importe pero, al menos, seguirán siendo bienes tangibles. En cambio, el dinero depositado en una entidad bancaria puede disminuir de manera considerable e, incluso, desaparecer.

Quienes pretenden adquirir un piso al contado, han de tener en cuenta que es probable que los precios de nuevo suban y el inmueble valdrá más en el mercado.

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