Las hipotecas multidivisa y el índice IRPH; en el banquillo de la justicia

Tras las cláusulas suelo, llega el próximo gran frente judicial de la banca a causa de las hipotecas multidivisa y el índice IRPH. El Tribunal Supremo desvelará este 20 de septiembre el fallo definitivo a causa de las hipotecas concedidas con divisas diferentes al euro.

El origen del problema de las hipotecas multidivisas

Una sentencia clave para los más de 70.000 usuarios afectados por este instrumento financiero que esperan recuperar el dinero perdido al contratar la hipoteca en yenes francos suizos.  Unos usuarios que forman parte de la asociación de consumidores Asufín, que promete batallar contra las entidades bancarias para hacer justicia por las irregularidades cometidas. En concreto, se acusa a los bancos de manipular la información sobre el índice IRPH y ofrecerlo como un valor más que seguro que el euríbor, cuando la realidad demuestra que no es así. Por otro lado, el pago de las cuotas en yenes o francos suizos provocaron pérdidas a los contrayentes de la hipoteca.

  Estos productos ya han tenido multas en EEUU y en el resto de Europa. En España no han tenido ningún tipo de sanción.

Dos productos que prometen levantar más de un dolor de cabeza a los bancos ahora desbordados por el ya conocido escándalo de las cláusulas suelo.  Pero no sólo de cláusulas suelo han vivido los bancos. A este abuso se suman el cobro indebido de gastos bancarios y las famosas plusvalías que han puesto al Ejecutivo contra las cuerdas del Tribunal Europeo.

IRPH; el indicador desfavorable

El pasado 6 de septiembre, el juzgado de lo mercantil número 2 de Bilbao ad­mitió la pri­mera de­manda co­lec­tiva pre­sen­tada en el País Vasco contra BBVA por las hi­po­tecas co­mer­cia­li­zadas bajo el ín­dice de re­fe­rencia IRPH. Un litigio que marcaría un precedente al regularizar la situación a los casi un millón de afectados por este índice.

La acusación se centra en que las entidades financieras vendían el IRPH a sus clientes como más estable y menos volátil que el euríbor – más barato-. Pero en realidad, este índice ha resultado ser mucho más caro y perjudicial para los consumidores que el Euríbor. Ambos han fluctuado de igual forma, pero el IRPH siempre ha estado muy por encima del Euríbor.

En noviembre, el IRPH concluyó a un 1,9%, cuando el euríbor presentaba una tasa negativa del 0,074%. Esto ha supuesto una pérdida de entre 18.000 y 21.000 euros.

Las fluctuaciones en estos índices dependían de los Bancos y Cajas. Por ello, tomaban como referencia los datos que enviaban al Banco de España, unos datos que no eran inspeccionados por el organismo bancario regulador. Unos datos se creen ”manipulados” ya que algunas entidades no enviaron los datos correctores al Banco de España. Por ello, se plantea que los contrayentes de hipotecas referenciadas a este índice no tenían la información suficiente para contraer la hipoteca de manera consciente.

Esto ha causado numerosas sentencias judiciales dando la razón a los consumidores. Sin embargo, otras no. Por ello, habrá que esperar que el Tribunal Supremo se pronuncie al respecto.

En este procedimiento, además de las hipotecas comercializadas por el propio BBVA, serán juzgadas las de Catalunya Caixa, Caixa Manresa, Caixa Sabadell, Caixa Terrassa, Unimm y Caixa Manlleu, absorbidas por esta entidad.

”Las entidades han contravenido un principio esencial del derecho que prohíbe explícitamente modificar sustancialmente cualquier elemento relevante de un contrato privado, como es una hipoteca, sin que exista un acuerdo entre las partes. Y —esto es lo más grave— se ha hecho con la aquiescencia de la Administración”

Patricia Suárez, presidenta de Asufin

Multidivisa, o el pago en divisas diferentes al euro

En un momento en el que el Euríbor alcanzaba cuotas de hasta un 5%, los bancos ofrecían a sus clientes el contrato de una hipoteca más rentable: la multidivisa. El procedimiento era sencillo: se firmaba una hipoteca en euros y se pagaban las cuotas en otra divisa – yenes o francos-, al parecer, más favorecedora para el cliente. Hasta aquí todo bien. Sin embargo, la realidad dista mucho de ser así.

Los bancos presentaban la información de manera simplista y sesgada de manera que, a primera vista, parecía lo más correcto. Sin embargo, este tipo de hipoteca entraña muchos riesgos a simple vista desconocidos para alguien que no es experto en estos temas. Es por ello que el Tribunal Supremo en su sentencia STS 323/2015 de 30 de junio considera la hipoteca como un instrumento financiero. ¿Qué significa esto? Tal y como indica Pau a Monserrat, economista de Futurlegal a Cadena Ser:

”Un instrumento financiero, no es un mero préstamo hipotecario. Por ello, el banco debe valorar si los conocimientos y experiencia del hipotecado son adecuados para contratar este tipo de hipoteca. Un piloto, un tripulante de cabina de pasajeros o un mecánico de aviones, por citar algunos de los colectivos a los que se les aprobó este tipo de hipotecas, en principio tienen la misma cualificación para hipotecarse en divisas que los pensionistas del Imserso: cambiar euros a la divisa del país que visitan y viceversa. Esta experiencia no es ni mucho menos suficiente para dar por sentado que entiende la compleja naturaleza de este tipo de préstamos, que algunos técnicos consideramos son hipotecas con un instrumento financiero derivado implícito cuyo subyacente es el tipo de cambio de la divisa extranjera con el euro”.

Por la complejidad de este instrumento financiero, era necesario una aclaración más exhaustiva por parte de los bancos, informando a los clientes de las posibles pérdidas. Algo que nunca ocurrió. Esto supuso una denuncia por parte de un asociado de Asufin. La primera sentencia dictaminaba la nulidad parcial de la hipoteca del afectado, obligando a Barclays –ahora Caixabank- a calcular de nuevo la conversión en euros. El cliente ganó, pero fue recurrida por la entidad financiera. Después, y bajo la dirección de la letrada Patricia Gabeiras, se llevó la demanda hasta el final donde el Tribunal Supremo admitió a trámite el recurso de casación. El 20 de septiembre a las 10:30 am se conocerá el fallo definitivo de la sentencia. Un fallo que afectará a miles de usuarios – más de 70.000- que esperan recuperar su dinero.

La hipoteca multidivisa ya ha sido tomada en cuenta por el Gobierno –tras la transposición del Tribunal Europeo- para incorporarla a su reforma hipotecaria. En el borrador se esclarece que el hipotecado puede solicitar en cualquier momento la reconversión a euros u otra divisa “sin el más mínimo coste o sin la más mínima penalización”, tal y como anunció el ministro Luis de Guindos.

¿Qué opina sobre estas supuestas irregularidades de la banca?

¿Ha sido afectado/a por alguno de estos productos hipotecarios?


Formación profesional relacionada

El Curso de Perito Judicial en Tasaciones y Valoraciones Inmobiliarias tiene la finalidad de que el alumno adquiera los conocimientos necesarios para poder realizar la tasación o valoración de cualquier bien inmueble ante los diferentes Juzgados, Sociedades y Particulares. Gracias a esta formación, también estudiará los procedimientos establecidos en la LEC del 2000.

Share on FacebookShare on Google+Tweet about this on TwitterShare on LinkedInEmail this to someonePrint this page

Dejar una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *


*

catorce + quince =